Ilustrasi melunasi utang

Kebebasan finansial menjadi impian banyak orang, namun jalannya kerap terhalang oleh utang yang membengkak. Tanpa perencanaan yang matang, kebiasaan konsumtif ini justru menjerumuskan banyak individu ke dalam siklus utang tanpa akhir bahkan menghambat mewujudkan kebebasan finansial.

Di tengah maraknya layanan Buy Now Pay Later (BNPL), pinjaman online (pinjol), dan kemudahan kartu kredit menjadikan masyarakat makin mudah tergoda untuk membelanjakan uang yang belum mereka miliki. Situasi ini diperburuk oleh minimnya literasi keuangan dan normalisasi gaya hidup yang menganggap utang adalah solusi.

Utang bukan hanya membebani secara finansial tetapi juga dapat memicu stres. Berikut 7 strategi bebas utang untuk memutus rantai beban finansial.

1. Evaluasi Total Utang

Langkah awal menuju kebebasan utang adalah menghadapi kenyataan. Buat daftar semua utang yang Anda miliki, termasuk pinjaman online, kartu kredit, cicilan kendaraan, dan utang pribadi. Akumulasikan juga dengan perkiraan jumlah pokok, bunga, serta jatuh tempo.

2. Terapkan Strategi Snowball atau Avalanche

Dua metode populer dalam pelunasan utang adalah debt snowball, yaitu membayar utang terkecil terlebih dahulu untuk efek psikologis dan debt avalanche merupakan pendekatan yang melunasi utang berbunga paling tinggi lebih dulu untuk efisiensi bunga. Pilih yang sesuai dengan kondisi emosional dan finansial Anda. Konsistensi lebih penting daripada metode yang sempurna.

3. Hindari Tambahan Utang

Saat sedang dalam proses melunasi utang, hindari menambah utang baru dengan alasan diskon menarik atau butuh mendesak. Meski tampak ringan, bunga dari layanan BNPL bisa menumpuk tanpa disadari karena tidak terasa seperti utang. Pinjol dengan bunga tinggi dan tenor singkat akan menjerat Anda lebih dalam. Jadi, tegas pada anggaran dan tunda keinginan.

4. Bangun Dana Darurat

Meski sedang fokus melunasi utang, sisihkan sebagian kecil dana untuk dana darurat. Tanpa dana ini, Anda akan kembali tergoda meminjam saat kondisi darurat datang. Idealnya, miliki minimal 3 sampai 6 bulan pengeluaran pokok untuk memberikan perlindungan dari utang darurat yang tak direncanakan.

5. Ubah Pola Konsumsi dan Gaya Hidup

Kebebasan utang memerlukan perubahan pola pikir. Evaluasi ulang gaya hidup: apakah semua langganan streaming, jajan harian, atau cicilan gadget benar-benar perlu? Kurangi konsumsi impulsif dan alihkan dana untuk pelunasan utang atau tabungan jangka panjang. Hidup minimalis bukan berarti menyiksa diri, melainkan memilih apa yang benar-benar bernilai.

6. Cari Penghasilan Tambahan

Jika arus kas dari gaji bulanan tidak cukup untuk menutup utang, pertimbangkan side hustle. Freelance, jualan online, hingga monetisasi skill pribadi bisa menjadi solusi tambahan pemasukan. Gunakan 100 persen penghasilan tambahan untuk mempercepat pelunasan utang agar segera lepas dari beban bunga berjalan.

7. Konsultasi dengan Perencana Keuangan

Jika utang sudah di luar kendali atau Anda merasa kewalahan, jangan ragu berkonsultasi dengan perencana keuangan bersertifikasi (CFP). Mereka dapat membantu menyusun strategi pelunasan yang realistis, membantu negosiasi dengan kreditur, serta mendampingi proses pemulihan finansial secara profesional.

Bebas dari utang bukan perkara instan, tapi sangat mungkin dicapai dengan perencanaan yang matang dan perubahan kebiasaan. Di tengah derasnya godaan gaya hidup konsumtif dan layanan keuangan instan, kedisiplinan dan literasi finansial adalah tameng utama untuk membangun fondasi keuangan yang sehat.

Kebebasan finansial sejati bukanlah tentang tidak pernah berutang, tetapi tentang memiliki kendali penuh atas keputusan keuangan Anda. Mulailah sekarang, karena masa depan tanpa utang adalah investasi terbaik untuk diri Anda sendiri.