Ilustrasi Rumah Estetik

Memiliki rumah sendiri masih menjadi impian besar bagi banyak keluarga Indonesia, terutama kalangan kelas menengah. Namun, dengan harga properti yang terus meningkat, KPR (Kredit Pemilikan Rumah) sering kali menjadi satu-satunya jalan untuk mewujudkan impian tersebut.

Mengambil KPR bukan keputusan yang bisa dilakukan secara terburu-buru. Ada banyak faktor yang harus dipertimbangkan agar tidak menimbulkan masalah keuangan di kemudian hari.

Bagi kelas menengah, membeli rumah lewat KPR bukan hanya soal kemampuan membayar cicilan, tetapi juga bagaimana mengatur keuangan jangka panjang. Salah perhitungan bisa berdampak pada beban finansial yang terlalu berat.

Oleh karena itu, memahami aspek-aspek penting sebelum menandatangani akad kredit adalah langkah bijak yang sebaiknya dilakukan sejak awal. Berikut delapan pertimbangan sebelum memutuskan mengambil KPR.

1. Kemampuan Membayar Cicilan

Hal pertama yang wajib diperhatikan adalah menghitung kemampuan membayar cicilan. Idealnya, cicilan KPR tidak lebih dari 30–35 persen dari total penghasilan bulanan.

Misalnya, jika pendapatan rumah tangga Rp15 juta per bulan, maka cicilan maksimal sebaiknya tidak lebih dari Rp4,5 juta. Angka ini penting untuk menjaga keseimbangan keuangan, sehingga kebutuhan pokok, tabungan, dan dana darurat tetap terpenuhi.

2. Uang Muka (DP)

Uang muka (down payment/DP) menjadi faktor krusial. Umumnya, semakin besar DP yang dibayarkan maka emakin kecil jumlah pinjaman dan cicilan bulanan.

Misalnya, DP 30 persen tentu akan membuat beban cicilan jauh lebih ringan dibanding DP 10 persen. Kelas menengah biasanya menyiapkan dana khusus untuk DP agar tidak terlalu membebani keuangan jangka panjang.

3. Bunga KPR

Bank biasanya menawarkan dua jenis bunga KPR, yakni bunga tetap (fixed) untuk beberapa tahun pertama dan bunga mengambang (floating) setelah masa fixed berakhir. Perlu diingat, bunga floating bisa naik mengikuti kondisi pasar. Itulah sebabnya kelas menengah sering membandingkan penawaran dari berbagai bank untuk mencari skema bunga paling menguntungkan.

4. Jangka Waktu Kredit (Tenor)

Tenor panjang, misalnya 20 tahun, memang membuat cicilan bulanan lebih ringan, tetapi total bunga yang dibayarkan jauh lebih besar. Sebaliknya, tenor pendek membuat cicilan lebih berat, namun biaya bunga lebih kecil. Kelas menengah biasanya menyesuaikan tenor dengan kestabilan penghasilan, sambil menghitung total biaya pinjaman yang harus ditanggung.

5. Kondisi dan Lokasi Properti

Lokasi rumah menjadi faktor strategis yang tak bisa diabaikan. Rumah yang dekat dengan pusat kota, transportasi umum, sekolah, dan fasilitas kesehatan cenderung memiliki nilai investasi lebih tinggi. Selain itu, kondisi rumah juga harus diperiksa secara detail agar tidak ada biaya tambahan besar untuk renovasi.

6. Stabilitas Karier dan Pendapatan

Mengambil KPR berarti berkomitmen pada cicilan jangka panjang. Karena itu, kestabilan karier dan penghasilan sangat penting untuk dipertimbangkan. Kelas menengah umumnya memastikan kondisi pekerjaan mereka aman dan memiliki prospek yang stabil sebelum mengajukan KPR.

7. Biaya Tambahan

Banyak orang hanya fokus pada cicilan, padahal KPR juga memerlukan biaya tambahan seperti biaya administrasi, notaris, asuransi jiwa, dan asuransi kebakaran. Semua biaya ini bisa mencapai jutaan rupiah dan harus dipersiapkan sejak awal agar tidak mengejutkan.

8. Rencana Keuangan Jangka Panjang

Membeli rumah dengan KPR adalah komitmen jangka panjang, bisa mencapai 10–20 tahun. Artinya, cicilan akan selalu menjadi bagian dari pengeluaran rumah tangga. Kelas menengah biasanya mempertimbangkan bagaimana cicilan rumah akan berdampak pada tujuan lain, seperti pendidikan anak, dana pensiun, hingga investasi.

Mengambil KPR adalah keputusan besar yang menyangkut masa depan finansial keluarga. Bagi kelas menengah, mempertimbangkan semua aspek mulai dari cicilan, bunga, tenor, hingga biaya tambahan adalah kunci agar tidak salah langkah. Dengan perencanaan yang matang, KPR bisa menjadi pintu menuju rumah impian sekaligus investasi jangka panjang yang menguntungkan.