Ilustrasi menabung

Hidup dengan pemasukan yang tidak menentu kerap menjadi tantangan tersendiri. Bagi sebagian orang, penghasilan bulanan yang stabil terasa seperti jaring pengaman. Namun, bagaimana jika Anda bekerja sebagai freelancer, wirausahawan, atau profesi dengan pendapatan musiman yang naik-turun?

Rasa cemas tentu tak terhindarkan ketika pengeluaran tetap harus dibayar, sementara pendapatan tidak selalu datang sesuai rencana. Meski demikian, ketidakpastian ini tidak harus menjadi hambatan. Justru, kondisi tersebut dapat diatasi dengan strategi finansial yang matang.

Dengan cara pengelolaan yang tepat, Anda tetap bisa membangun fondasi keuangan yang kokoh. Salah satu langkah paling krusial adalah menyiapkan dana darurat atau tabungan khusus yang berfungsi sebagai bantalan saat kondisi tak terduga datang, mulai dari turunnya penghasilan hingga kebutuhan mendesak.

1. Menentukan Standar Anggaran

Langkah pertama dalam mengatur pemasukan tidak tetap adalah menentukan standar pengeluaran berdasarkan penghasilan terendah dalam beberapa bulan terakhir. Misalnya, jika dalam setahun Anda pernah menerima penghasilan terendah Rp3 juta.

Gunakan angka tersebut sebagai patokan pengeluaran rutin. Strategi ini memastikan Anda tetap bisa bertahan meski pendapatan sedang lesu.

2. Terapkan Zero-Based Budgeting

Metode penganggaran ini menekankan agar setiap rupiah memiliki tujuan. Artinya, Anda perlu membagi pendapatan ke dalam pos-pos khusus, seperti ebutuhan pokok, cicilan, tabungan, hingga hiburan. Dengan begitu, uang yang datang tidak akan “mengendap” tanpa arah, melainkan langsung digunakan sesuai rencana. Jika pada bulan tertentu penghasilan lebih besar, selisihnya bisa dialokasikan ke pos tabungan tambahan atau dana darurat.

3. Disiplin dengan Prinsip “Pay Yourself First”

Banyak orang menabung dari sisa uang setelah belanja. Padahal, dengan pemasukan yang tidak pasti, cara ini berisiko membuat Anda gagal menabung. Prinsip “pay yourself first” lebih efektif, yakni sisihkan sebagian penghasilan untuk tabungan segera setelah uang masuk baru sisanya digunakan untuk pengeluaran. Nominalnya tidak harus besar, bisa mulai dari 10–20 persen, dan dinaikkan ketika penghasilan sedang melimpah.

4. Menentukan Besaran dan Lokasi Dana Darurat

Dana darurat idealnya mencakup 3–6 bulan biaya hidup. Namun, jika Anda bekerja di bidang dengan risiko tinggi, seperti freelancer atau pekerja lepas tanpa kontrak tetap, target dana darurat sebaiknya lebih besar, misalnya 9–12 bulan.

Simpan dana ini pada instrumen yang aman dan likuid, seperti rekening tabungan khusus, deposito jangka pendek, atau rekening pasar uang. Jangan menaruh dana darurat pada investasi berisiko tinggi, karena nilainya bisa naik-turun dan sulit dicairkan cepat.

5. Siapkan Buffer Tambahan dan Pos Musiman

Selain dana darurat, buffer satu bulan biaya hidup dapat membantu meredam fluktuasi harian atau mingguan. Anda juga sebaiknya menyiapkan pos khusus untuk pengeluaran musiman, seperti liburan, pajak, atau perayaan tertentu. Dengan cara ini, dana darurat tidak mudah terganggu setiap kali kebutuhan non-rutin muncul.

6. Evaluasi Secara Berkala

Kondisi keuangan tidaklah statis. Lakukan evaluasi bulanan pada anggaran dan lakukan penyesuaian jika diperlukan. Jika pemasukan meningkat, naikkan jumlah tabungan atau tambah pos investasi. Jika turun, perketat pengeluaran di sektor non-esensial. Konsistensi dalam mengevaluasi dan menyesuaikan akan menjaga stabilitas keuangan Anda, sekalipun penghasilan tidak menentu.